Calculer une mensualité de prêt immobilier : comment s'y prendre ?
Le 05 Avr. 2022
Ça y est, vous êtes prêts à vous lancer dans le projet immobilier de vos rêves et faire une demande de crédit à votre banque !
Toutefois, en amont, une étape obligatoire s'annonce : calculer vos mensualités de prêt. En effet, avant même d'obtenir un emprunt immobilier, il convient de connaître le montant que vous devrez rembourser chaque mois à l'établissement de crédit.
Pour calculer votre mensualité de prêt, vous devez considérer le montant emprunté à la banque, la durée de remboursement du prêt ainsi que le taux de l'emprunt. D'autres éléments comme les frais de notaire, votre apport personnel ou vos crédits en cours sont également à prendre en compte.
Ensemble, voyons ce que vous devez savoir pour calculer une mensualité de prêt immobilier !
De quoi se compose une mensualité de prêt ?
La mensualité de prêt immobilier est composée de trois éléments bien distincts :
- Une fraction du capital emprunté,
- Une part d'intérêts,
- Le montant de l'assurance emprunteur.
Les intérêts correspondent à la rémunération de l'établissement bancaire et sont déterminés par le taux d'emprunt.
Si ce taux d'emprunt inclut tous les frais inhérents au crédit (taux d'intérêt nominal, taux d'assurance, frais de dossier, etc.), on parle de TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Le TAEG permet à l'emprunteur de connaître le coût total du crédit immobilier, intérêts compris. Depuis octobre 2016, il remplace le TEG (Taux Effectif Global).
Quels éléments influencent le calcul d'une mensualité de prêt ?
Calculer une mensualité de prêt immobilier dépend de facteurs dominants tels que :
- Le montant emprunté,
- La durée de remboursement du prêt (15, 20, 25 ans),
- Le taux d'intérêt de l'emprunt.
D'autres éléments annexes tels que les frais de notaire, les frais de dossiers ou d'éventuels frais d'agence immobilière peuvent être intégrés dans le calcul de votre mensualité de prêt.
Dans certains cas, d'autres facteurs peuvent venir impacter le montant de la mensualité. C'est le cas des prêts aidés comme par exemple le PTZ (Prêt à Taux Zéro). Réservé aux primo-accédants, ce dernier permet de financer l'acquisition d'une résidence principale au taux d'intérêt de 0%.
Une fois ces informations renseignées, vous obtiendrez le tableau d'amortissement de votre crédit.
Également appelé échéancier de paiement, le tableau d'amortissement permet d'en savoir davantage sur la répartition des intérêts et du capital. Il aide l'emprunteur à avoir une vue globale sur sa situation, lui permettant de connaître la répartition du capital amorti, le capital restant dû ainsi que le montant des intérêts payés.
S'il s'agit d'un crédit immobilier à taux fixe, l'établissement bancaire a dans ce cas l'obligation de vous fournir un tableau d'amortissement. Le but ? Rendre le plus transparent possible le calcul des mensualités du prêt ainsi que le remboursement du crédit immobilier qui engage l'emprunteur sur de nombreuses années.
Calculer une mensualité de prêt : les autres facteurs à considérer
En dehors du montant emprunté, de la durée du prêt ou du taux d'intérêt de l'emprunt, d'autres éléments doivent impérativement être pris en compte pour calculer les mensualités du crédit immobilier.
Votre taux d'endettement
Le taux d'endettement fait partie des éléments indispensables pour connaître le montant des mensualités de prêt. Généralement, pour que l'emprunteur puisse bénéficier d'un crédit immobilier, son taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% de ses revenus.
Par exemple, si vous percevez un salaire net mensuel de 2000 euros, votre taux d'endettement sera de : 2000 x 35% = 700 euros. Vous pourrez donc consacrer au maximum 700 euros au remboursement d'un crédit.
Le taux d'endettement est un gage de sécurité supplémentaire, aussi bien pour l'emprunteur que pour l'établissement prêteur. Pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit immobilier, il est donc conseillé de réduire au maximum son taux d'endettement.
Vos crédits en cours
Un autre élément important à retenir pour le calcul de la mensualité du crédit immobilier est l'existence de crédits en cours.
À titre d'exemple, lorsque l'emprunteur est d'ores et déjà endetté avec un crédit à la consommation ou un crédit auto, la banque prendra en compte le montant de ses crédits dans le calcul des mensualités du prêt. Ceci se fait toujours dans la limite du taux d'endettement de 35%.
Il est donc vivement conseillé de solder vos crédits avant de faire votre demande de prêt immobilier. Cette astuce vous permet aussi d'augmenter le montant de votre emprunt immobilier.
Pour calculer le montant de vos mensualités de prêt, vous pouvez réaliser une simulation. Notre simulateur de prêt immobilier vous aidera à y voir plus clair pour votre capacité d'emprunt !
Quel revenu est pris en compte pour calculer une mensualité de prêt ?
L'établissement bancaire prend en compte les revenus de l'emprunteur pour établir sa capacité d'emprunt. Pour calculer les mensualités de votre prêt personnel, la banque va donc venir étudier :
- Votre salaire net lorsque vous êtes salarié,
- Vos bilans lorsque vous travaillez en tant qu'indépendant.
La banque pourra également considérer vos revenus locatifs en prenant en compte 70% de ces derniers. Dans certains cas, l'organisme de prêt pourra tenir compte de vos aides et pensions alimentaires.
En revanche, l'organisme de crédit ne prendra pas en compte vos revenus s'ils sont irréguliers. La stabilité des revenus est en effet un facteur important qui permet de calculer les mensualités d'un crédit immobilier.
Plus vous disposez d'un revenu stable, avec une ancienneté dans votre entreprise, un contrat solide (CDI ou période d'essai validée), plus vous avez de chances d'obtenir un prêt immobilier.
Il en est de même lorsque vous exercez la même activité pendant de nombreuses années. Ceci est notamment dû au fait que la banque se base essentiellement sur les risques et les capacités de remboursement de l'emprunteur avant de lui faire une offre de prêt.
