Achat immobilier : comment se constituer un apport ?
Le 10 Mars 2022
La plupart des Français rêvent de devenir propriétaire. Résidence principale ou investissement locatif, la question de l'apport personnel arrive vite.
Le plus souvent, les banques attendent de l'emprunteur un apport personnel à hauteur de 10% du coût total du bien, ceci afin de couvrir les frais annexes au crédit (frais de notaire, frais de dossier, etc.). Malheureusement, ce n'est pas à la portée de tous.
Que faire dans ce cas ? Comment regrouper une telle somme ? Voici quelques conseils pour vous constituer un apport !
Mettez de l'argent de côté
Aucune surprise ! L'épargne apparaît comme une évidence pour se constituer un apport personnel, y compris dans le cadre d'un projet immobilier.
De nos jours, de multiples produits bancaires rémunérés permettent de placer de l'argent de côté chaque mois afin de se constituer un apport personnel.
Pour une acquisition immobilière, les produits d'épargne les plus adaptés sont :
- Le Compte Épargne Logement (CEL),
- Le Plan Épargne Logement (PEL).
Le CEL et le PEL ont la même finalité : épargner et obtenir un prêt immobilier au meilleur taux. Les intérêts qu'ils génèrent sont assujettis à l'impôt sur le revenu ainsi qu'aux prélèvements sociaux.
Bénéficiez des aides de l'État
Aussi connu sous le nom de "prêts aidés", les aides d'État constituent un moyen efficace pour financer l'achat de votre futur logement neuf ou ancien, en particulier pour les primo-accédants.
Bien que ces dispositifs soient accessibles sous certaines conditions pour l'acquisition d'une ancienne construction, ils accordent une priorité à l'achat de logements neufs.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le PTZ est un crédit sans intérêt accordé par l'État par l'intermédiaire d'une banque. Accordé sous conditions de ressources, il peut permettre de financer jusqu'à 40% d'une acquisition immobilière.
Ce prêt est destiné aux ménages à revenus modestes voulant acheter leur résidence principale pour la première fois. Le PTZ peut être remboursé avec différé pour une durée d'amortissement pouvant atteindre 25 ans.
Ce prêt peut prendre la forme d'un apport personnel pour une demande de crédit immobilier. Le prix des logements pour lesquels vous pouvez avoir droit au PTZ est plafonné à 130 000 euros.
Le Prêt Action Logement (PAL)
Le PAL, quant à lui, est un crédit pouvant financer jusqu'à 30% du montant total de l'achat immobilier. Il est octroyé à un taux compris entre 0 et 1% et s'adresse aux salariés des entreprises privées qui n'interviennent pas dans le domaine agricole.
Il doit s'agir d'une société commerciale ou industrielle qui compte au moins 10 employés. Pour être accordé par l'établissement bancaire, le projet immobilier doit porter sur une acquisition de résidence principale, neuve ou ancienne. Le PAL peut être remboursé pendant 20 ans.
Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)
Le PAS est également destiné aux ménages ayant des revenus en dessous du seuil fixé et qui veulent acquérir ou faire construire leur première résidence principale. Ce prêt aidé peut financer entièrement le projet et est accordé à un taux d'intérêt très avantageux.
Ce prêt est octroyé par des établissements prêteurs ayant passé une convention avec l'État. Sa durée de remboursement s'étend de 5 à 30 ans.
Profitez d'un héritage ou d'une donation
Il est également possible de vous constituer un apport personnel grâce à un héritage ou à une donation. Si vous héritez d'un bien immobilier par exemple, sa revente permettrait de financer votre nouveau projet.
Si vous ne parvenez pas à vendre le bien avant de lancer le processus d'achat du nouveau logement, vous pouvez contracter un prêt relais en prévision de la vente. Ce crédit peut représenter jusqu'à 70% du montant prévisionnel de la cession.
Vos ascendants peuvent aussi vous faire des donations pour vous aider à constituer un apport décent pour votre demande de prêt immobilier.
Perçu comme une avance sur héritage, ce geste est exonéré de droits de donation jusqu'à 100 000 euros pour les parents et à 31 865 euros pour les grands-parents.
Des arrière-grands-parents peuvent faire une donation jusqu'à 5 310 euros sans payer des frais.
Constituez-vous un apport grâce à l'épargne salariale
L'épargne salariale est système d'épargne collectif instauré dans certaines entreprises. Le principe est simple : chaque salarié d'une entreprise perçoit une prime en fonction :
- Des performances de l'entreprise (prime d'intéressement),
- De la redistribution des bénéfices (prime de participation).
L'intéressement est un plan d'épargne salariale visant à verser aux salariés une prime proportionnelle aux résultats ou à la performance de l'entreprise. Elle peut être mise en place dans toutes les entreprises, y compris celles de moins de 50 salariés.
Les sommes perçues peuvent être ainsi utilisées comme apport pour votre emprunt immobilier.
Quant aux primes de participation, elles demeurent obligatoires dans les entreprises de plus de 50 salariés. Ces derniers ont la possibilité de choisir le mode de mise à disposition de la somme qui leur revient de droit : la recevoir directement ou demander qu'elle soit déposée sur un plan d'épargne.
Dans ce cas, les fonds sont bloqués pour une période de 5 ans minimum. Vous pouvez toutefois exiger un déblocage anticipé, notamment si vous désirez vous constituer un apport personnel pour votre achat immobilier.
